Imagine o seguinte: tenho 18 anos, estou indo para a faculdade e moro a 3.000 milhas de casa. Eu paro em uma loja de música e mexo com um dos teclados de lá. É legal. Eu inicio uma conversa com um dos vendedores. Ele é legal. Ele pergunta se eu gostaria de comprar o teclado que estou tocando. Eu digo a ele que não é possível, já que são uns bons $ 2.000 fora do meu alcance. Ele me apresenta a crédito da loja . Algumas horas depois, estou configurando este glorioso teclado no meu dormitório.

Quando fui para casa nas férias de inverno, levei o teclado comigo. E quase levei a surra da minha vida quando meu pai descobriu o que eu tinha feito: mais de US $ 100 por mês durante 24 meses - e eu um estudante universitário sem emprego. Ele me fez colocar um anúncio no jornal, e eu tive a sorte de vender o teclado pelo que ainda devia por ele.Propaganda

Você pensaria que eu teria aprendido minha lição então, mas você está errado.Alguns anos depois, planejava um ano no exterior, recém-saído da faculdade. Para uso emergencial, consegui um cartão de crédito garantido, uma daquelas transações em que você coloca $ 200 em uma conta e obtém um limite de crédito de $ 300.

Essa não foi uma jogada ruim, realmente - durante meu ano na Europa, isso me deu uma grande segurança, e eu tinha combinado com minha mãe para fazer o pagamento mínimo de $ 10 até eu voltar. E quando voltei, paguei.Propaganda

O problema é que não cancelei depois de pagar e logo comecei a receber mais ofertas de melhores cartões de crédito. Limite de $ 1000. Limite de $ 2500. Cartão dourado. Platina cartão. Na época, eu estava morando em Nova York, viajando muito e ganhando um bom dinheiro. Antes que percebesse, já havia acumulado $ 20.000 em dívidas de cartão de crédito.

Então fui despedido. E de repente os $ 500 por mês que eu pagava em pagamentos mínimos não eram viáveis. Eu fiquei para trás. Então eu caí realmente atrás. As contas foram canceladas, cobradas e enviadas para agências de cobrança. Foi uma bagunça.Propaganda

Passei anos lidando com essa bagunça e, para ser honesto, ainda estou trabalhando nisso. Não tenho um conselho a oferecer sobre recuperação de dívidas - é um processo lento, doloroso e confuso e, francamente, não sou muito bom nisso. Uma coisa eu ter tornar-me bom em desde que minha pontuação de crédito despencou é viver sem crédito.

Parece impossível, nesta era online com o dinheiro se tornando cada vez mais raro, mas não é impossível. Na verdade, existem muitos bons motivos para viver sem crédito:Propaganda

• Isso o força a viver dentro de suas possibilidades. Quando eu tinha cartões de crédito, sempre conseguia racionalizar uma grande compra. $ 400? Isso é apenas $ 12 por mês! Doze dólares não parece muito dinheiro, não é? Ou então, eu diria a mim mesmo que pagaria no mês que vem - e no mês que vem, sempre havia algum custo urgente que me impedia de pagar meu saldo. Sem crédito, eu simplesmente não posso fazer isso - não há nada para gastar quando o saldo da minha conta bancária chega a zero. Não há como empurrar os custos para o futuro - só posso gastar o que tenho, quando tenho.
• As coisas custam o que custam. Aquela compra de $ 400 que acabei de mencionar? Levando em consideração os juros e as taxas anuais, poderia custar facilmente US $ 1.000, US $ 2.000 ou até mais, com pagamentos mensais mínimos. Esses custos são enterrados na soma total das cobranças - você paga um pouco e cobra um pouco mais, paga um pouco e cobra um pouco mais, e logo você não tem ideia do que está pagando ou de quanto está pagando por isso. Sem crédito, eu entro na loja, pago $ 400 em dinheiro e é isso: $ 400, ponto final. Ou, mais frequentemente, eu não pagar $ 400, porque não posso pagar.
• Isso o força a disciplinar seus gastos. Quando você tem $ 10.000 em crédito disponível, é fácil se deixar levar. Viver sem crédito significa pesar cada compra, cada gasto, contra o seu dinheiro disponível. $ 400 parece muito mais quando sai do meu salário mensal do que quando sai de uma linha de crédito rotativo com milhares de dólares para gastar antes de eu atingir o limite. Se há algo que eu quero, tenho que trabalhar para isso - seja encontrando uma maneira de compensar as despesas ou economizando ao longo do tempo até que eu possa pagar. De qualquer forma, o gasto por impulso torna-se impossível.
• Você não pode deixar de pagar em dinheiro. Cash não liga para você no trabalho, envia cartas ameaçadoras ou rastreia você por meio de suas referências. Você paga e é isso.

Meu maior arrependimento é não ter percebido tudo isso na época e não ter tomado medidas para viver sem crédito quando seria uma escolha, ao invés de um exílio forçado. Mas eu não voltaria; se eu de alguma forma acordasse amanhã com crédito perfeito, ainda continuaria com meu estilo de vida sem crédito , pelos motivos listados acima.

Existem alguns inconvenientes, é claro. Se você quiser comprar uma casa algum dia, provavelmente vai querer ter algum histórico de crédito, embora os registros de pagamentos de serviços públicos em dia e pagamentos de aluguel sejam frequentemente adequados (embora quem sabe como será o campo de empréstimos hipotecários quando o o colapso atual se resolve sozinho?) Da mesma forma, comprar um carro pode ser complicado.Propaganda

Mas é isso aí. Entre meu cartão de débito e minha conta do PayPal, não tenho problemas para fazer pedidos online - o PayPal ainda oferece cartões de crédito virtuais para pedidos online. Da mesma forma, quase sempre você pode usar um cartão de débito para fazer reservas de viagens ou aluguéis (às vezes, eles cobram um depósito em sua conta que é estornado quando você paga a conta final, então você precisa ser capaz de cobrir o depósito e o pagamento).

Já se passaram seis anos desde que fiz minha última cobrança em uma conta rotativa e até hoje não sinto falta. Eu me peguei ficando sem dinheiro algumas vezes, mas para ser honesto, apertar o cinto por uma ou duas semanas não parece tão ruim diante da perspectiva de passar 20 anos pagando o saldo em um cartão de crédito . E embora eu ainda esteja colocando minha casa em ordem hoje, em dez anos estarei em muito melhor forma do que estaria se nunca tivesse estragado tudo e ainda tivesse um bolso cheio de plástico.